Články s obsahem
Ať už chcete financovat projekt rekonstrukce domu nebo pokrýt výdaje spojené s dětmi, může na to existovat půjčka. Mnoho věřitelů se vás ptá na zamýšlený účel vaší půjčky, aby vám pomohli vybrat ten správný produkt.
Můžete si půjčit až určitou částku na jakýkoli nákup nebo výdaj nesouvisející s podnikáním a splatit ji po stanovenou dobu.
1. Osobní půjčky
Osobní půjčka je splátkový dluh, který dlužníkům poskytuje jednorázovou částku, kterou pak splácejí v pravidelných měsíčních splátkách po celou dobu trvání úvěru. Na rozdíl od kreditních karet nabízejí osobní půjčky fixní sazby a výše splátek, které zůstávají po celou dobu trvání úvěru stejné, což usnadňuje sestavování rozpočtu a plánování.
Osobní půjčky jsou k dispozici u bank, družstevních záložen a online věřitelů a používají se na téměř jakékoli právní výdaje, včetně projektů na rekonstrukci domu, svateb, dovolených nebo konsolidace dluhů. Výše půjčky se může pohybovat od 1 000 do 40 000 dolarů a doba splatnosti se obvykle prodlužuje na dva až sedm let, což z nich činí dlouhodobější řešení dluhu než krátkodobé půjčky, které mají krátké splatnosti a vysoké úrokové sazby.
Dlužníci si mohou vybrat mezi zajištěnými a nezajištěnými osobními půjčkami. Zajištěné osobní půjčky vyžadují spoludlužníka, který je ochoten v případě selhání poskytnout zástavu, například auto nebo nemovitost. To může zvýšit vaše šance na schválení, pokud máte slabší úvěrové skóre nebo sami nesplňujete podmínky pro nezajištěnou půjčku.
Věřitelé při rozhodování o schválení osobní půjčky hodnotí vaši úvěruschopnost a poměr dluhu k příjmu. Žádost o osobní půjčku může vést k náročnému šetření, které může dočasně ovlivnit vaše kreditní skóre, a před vystavením šeku věřitel může být požádán o doložení příjmu. Než si vezmete osobní půjčku, ujistěte se, že si můžete dovolit pokrýt novou měsíční splátku, a to kromě stávajících splátek dluhu a dalších nezbytných výdajů.
2. Úvěrové linky
Úvěrová linka je podobná osobní půjčce, ale místo jednorázové částky poskytuje průběžný přístup k penězům. Umožňuje dlužníkům půjčit si pouze to, co potřebují, pokud zůstanou v rámci svého úvěrového limitu.
Znamená to také, že platíte úroky pouze z peněz, které skutečně použijete, a ne jen z toho, že máte finanční prostředky v držení. Díky tomu je to užitečné pro nadcházející nákupy, u kterých celkové náklady ještě nejsou známy, jako jsou opravy domu nebo nové auto. Může to být také užitečné pro majitele firem, kteří potřebují nastartovat růstovou iniciativu vyžadující krátkodobé financování, jako je marketing nebo renovace.
Vzhledem k tomu, že úvěrové pujcky na op linky jsou nezajištěné půjčky, je jejich získání obvykle obtížnější než u půjček zajištěných zástavou. Proto jsou obvykle vhodnější pro lidi s dobrým úvěrovým skóre. Lidé s nižším úvěrovým skóre mohou mít potíže s jejich získáním nebo se na ně mohou vztahovat vyšší úrokové sazby.
Je důležité si uvědomit, že úvěrové linky jsou stále formou dluhu, a proto je důležité zůstat finančně ostražití. To znamená mimo jiné vědět, jak spravovat úvěrovou linku, stanovit si rozpočet a provádět pravidelné splátky. To může pomoci předejít zbytečným dluhovým pastím. Může to také usnadnit vyhnutí se zbytečným finančním problémům, které mohou ohrozit vaše dlouhodobé cíle.
3. Splátkové půjčky
Splátkové úvěry jsou osobní nebo komerční úvěry, které musí dlužníci splácet pravidelnými platbami (známými také jako splátky) v průběhu doby trvání úvěru. Mezi příklady splátkových úvěrů patří autoúvěry, hypoteční úvěry a osobní půjčky. Tyto typy úvěrů jsou považovány za zajištěné, protože dlužník může jako zástavu za vypůjčenou částku zastavit aktivum, jako je auto nebo dům.
Splátkový úvěr je dluh s uzavřeným koncem, který musí dlužník splácet fixními měsíčními splátkami, které zahrnují jistinu i úroky v průběhu několika let. Tento typ dluhu má obvykle nižší úrokové sazby než kreditní karty a je efektivní možností financování větších nákupů, jako je nové auto nebo dům, nebo konsolidace stávajícího dluhu.
Další výhodou splátkové půjčky je, že vám může pomoci zlepšit kreditní skóre. Je to proto, že vaše platební historie tvoří 35 % vašeho kreditního skóre a když platíte měsíční splátky včas, může to mít pozitivní dopad na vaše tříciferné kreditní skóre. Podobně může vaše kreditní skóre zlepšit i kombinace různých typů úvěrů, která zahrnuje revolvingové i splátkové úvěry. Pokud si však o splátkovou půjčku požádáte, věřitel provede důkladné šetření vaší kreditní zprávy, což může dočasně negativně ovlivnit vaše kreditní skóre o několik bodů.
4. Kupte nyní, plaťte později
Řada společností nabízí půjčky typu „kup teď, plať později“ (BNPL), které umožňují nakupujícím rozdělit si nákupy do čtyř bezúročných čtrnáctidenních splátek. Mezi nejoblíbenější značky patří Affirm, Klarna, PayPal, Sezzle a Apple. Podmínky půjček BNPL se mohou lišit, ale všechny obvykle zahrnují nějakou formu kontroly úvěruschopnosti a mohou účtovat poplatky za pozdní platbu nebo úroky.
Společnost Consumer Reports se obává, že popularita nabídek BNPL, které jsou často inzerovány jako financování s nulovým úrokem, by mohla vést k šíření vysoce úročených půjček a dluhů, zejména pokud si spotřebitelé nepřečtou drobné písmo nebo špatně pochopí podmínky. Společnost také zahájila petici vyzývající federální regulační orgány k přijetí přísnějších politických opatření.
Pokud jde o rozhodování, zda je pro vás možnost „koupit nyní s platbou později“ vhodná, mějte na paměti, že věřitelé BNPL obvykle před schválením provedou kontrolu úvěruschopnosti. Někteří provedou důkladné prověření úvěruschopnosti, které může vaše skóre poškodit. Jiní provedou pouze důkladné prověření, které na vaši úvěruschopnost neovlivní. Je také důležité zvážit, kolik vás bude stát žonglování s více půjčkami „koupit nyní s platbou později“ a jak dlouho bude trvat jejich splacení. V ideálním případě byste měli jednu z těchto možností využít k financování jednorázového nákupu, o kterém víte, že si ho můžete dovolit splatit během několika týdnů.
